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借金するなら知りたい!ブラックリストの意味と対策について

ブラックリストと呼ばれる状態について、どれだけご存じですか?「融資を受けられない状態でしょ?」というのは漠然と理解しているかもしれませんが、その原因や解決策については知らない人も多いですね。

なんとなく知っているだけでカードローンを使うよりも、きちんと「どうすればブラックリストを回避できるのか?」を意識できれば、安心して利用できます。

今回はブラックリストの概要、そして回避方法についてもお教えしますので、理解を深めるためにもご一読ください。

ブラックリストってなに?融資を受ける前に知りたいこと

まずはブラックリストという状態についての基本として、お金を借りられないのもそうですが『正式な金融用語ではない』というのを理解しておきましょう。

ブラックリストは俗語であり、正式名称としては『金融事故記録』と呼ぶべきです。これは『延滞などの事故情報が個人信用情報に残っている状態』で、金融業者は審査の際にそれを知ることができるため、ほとんどの融資を受けられません。

ブラックリストはその語呂の良さもあって浸透していますが、正式名称ではない以上、金融業者が使うことはほぼありません。「ブラックリストでも大歓迎!」と宣伝しているのは、違法業者がほとんどです。

したがって正規業者に「ブラックリストなのですが…」といっても話が通じにくいので、問い合わせる際は「過去に延滞したことがあるのですが…」というほうが通じやすいでしょう。

今回は分かりやすさを優先するためブラックリストという単語で話を進めますので、次に『事故情報を記録する機関』についてお教えします。

融資について記録する信用情報機関の正体とは?

事故も含めて融資に関わるあらゆる情報を記録しているのが、『信用情報機関』と呼ばれる場所です。

信用情報機関には3種類存在しており、どこもリアルタイムで融資の利用状況を記録しています。主に金融業者が審査をする際に情報を提供するのが役目ですが、自分の履歴や遺族の身辺整理を行う場合、情報開示をお願いできます。

この信用情報機関の種類については、下記をご参照ください。

  • KSC(全国銀行個人信用情報センター)
  • CIC(株式会社 シー・アイ・シー)
  • JICC(株式会社 日本信用情報機構)

上から順番に『銀行系』『信販(クレジットカード)会社系』『消費者金融系』に分かれており、対応する会社の情報を管理しています。

基本的には業者の種類によって見られる情報は異なるものの、ブラックリストの度合いによっては全ての信用情報機関で共有されているので、「銀行で延滞したけど消費者金融なら問題なし!」とはいえません。

ブラックリストっていうのは、実は正式な金融用語じゃないのに驚きだべな。電話で相談するときにいいたいことが伝わらないと困るから、そのときに備えて正しい知識は欠かせないベ!

そして今自分がブラックなのか不安なら、信用情報機関にお願いすると教えてもらえることも覚えておくベよ。

主な原因は2つ?ブラックになる理由を知る

ブラックリストになってしまう理由を分かりやすく説明すると、2つの原因が主です。

  • 延滞
  • 債務整理

これらが原因で借りられなくなる会社については、以下をご参照ください。

申請先 審査結果
大手銀行 融資不可
地方銀行 融資不可
信販会社(クレジットカードキャッシング含む) 融資不可
大手消費者金融 融資不可

このように有名どころはほぼ全滅で、カードローンを取り扱っているのはほとんどがこうした大手と考えれば、『便利な現金融資もろくに使えない』のが現実ですね。

ではブラックリストになってしまう条件について、もう少し掘り下げてチェックしましょう。

長期の延滞はNG?返済による事故記録について

どんな融資であれ延滞はNGですが、実は長期の延滞でないとブラックリストになりにくく、一般的に『2ヶ月』が目安とされています。

なぜ2ヶ月なのかというと、先ほども話した延滞情報の共有が2ヶ月後からといわれるので、返済に遅れたとしても最悪この期間内に返せばブラックを回避できるでしょう。

ゆえに、以下の点を守れば延滞してもブラックリストにはなりにくいです。

  • 普段は真面目に返済している
  • 返済に遅れる場合は自分から連絡している
  • 短期間の延滞を何度も繰り返さない

金融業者からしても優良顧客がうっかりなどで遅れた際、いきなりブラックにしてしまえば利益を失ってしまいます。普段は真面目に返している場合、きちんと相談することで、ブラックリストを防げるでしょう。

よりシビア?債務整理でブラックになると厳しい理由

続いて債務整理によるブラックリストですが、こちらは延滞に比べてペナルティが重く、後述する『ブラックでも融資を受ける方法』であっても借りられない可能性が高めです。

債務整理とは『どうしても融資を返済できない人を救うための救済措置』であり、具体的な方法についてご説明します。

債務整理の種類 内容
特定調停 裁判所にて債権者(金融業者)と交渉を行う。
本人のみでも減額や免除をしてもらえる可能性があるが、知識が不足していると言い負かされることも。
任意整理 弁護士などが債務者に変わって金融業者と交渉を行う。
借金の減額や分割回数の調整に加え、過払い請求もできるので返済がとても楽になる。
個人再生 借金を減額してもらい、残りを3年で返済していく。
住宅ローンはそのまま支払い続けないといけないが、差し押さえがないので家にそのまま住める。
自己破産 全ての借金を免除してもらえる。
ただし資産の没収が行われるので、住宅などの価値があるものは全てなくなる。

下にいくほどペナルティが重くなるので、債務整理はブラックリストになることも含め、安易に決断してはいけません。

ブラックリストになる理由を覚えておくと未然に防ぎやすいから、融資初心者の人は忘れてはいけないべな。

特に債権整理でブラックになるとしばらく融資も使えないから、借りる前に返済計画を立てておくベよ!

ブラックでも希望はある!?どうしても融資が必要な方へ

ブラックリストになったら反省し、しばらく融資は控えるべきでしょう。しかし「一生ブラックリストだと困る…」とか、「ブラックリストでも医療費などは借りないと困るのでは?」という意見も最もです。

幸いなことに、『ブラックリストから脱する方法』や『ブラックリストでも融資を受ける方法』はあります。その選択肢について、どちらが良いか考えてみましょう。

  • ブラックリストの情報が消えるまで待つ
  • 中小消費者金融を使う

どちらか一つを満たせば借りられるようになるので、「もう融資を受けられない…」と悲観することはありません。特に『ブラック情報が消えるまで待つ』場合、急ぎで借りる必要がないならほぼローリスクで再度融資が使えます。

こうした方法について、もう少し詳しく見ていきましょう。

ブラックリストもいつかは終わる?待つことも大切です

ブラックリストの情報は永遠に残されるわけではなく、なってしまった原因に応じて期間が決まっています。

信用情報機関に記録される情報が消えるのは、下記の通りです。

ブラック理由 期間
延滞 1~5年
任意整理 5年
自己破産 5~10年

信用情報機関の種類によって保管期限も異なり、銀行系のほうがより長く残ります。逆に消費者金融は一番早く消えるので、仮に自己破産したとしても最短で5年後には使えるでしょう。

先ほども書いたように、待つだけで普通に融資が受けられるようになるので、特に借り入れる予定がないなら気長に待ちましょう。

中小消費者金融は緩い?ブラックでも借りられる業者とは

「待てばブラックリストも終わるのは分かっていても、どうしても借りないと生活が立ち行かない!」という場合、ブラックリストでも審査に通る可能性がある『中小消費者金融』に申し込んでみましょう。

中小消費者金融とは名前の通り、「大手に比べると規模は小さく目立たないものの、柔軟な審査でブラックリストにも貸付実績がある企業」です。特に下記の金融業者は、安全かつブラックな人にも人気ですね。

  • フクホー
  • スペース
  • エイワ
  • アルコシステム
  • アロー

ブラックリストの人たちにも評判な会社ですが、さすがに『今現在も延滞している人』や『返済能力が皆無な人』には貸してくれません。

中小消費者金融で借りられるのは『事故情報こそ消えていないものの、きちんと返済できる能力がある人』なので、誰でもOKではないのを覚えておきましょう。

ブラックリストでも借りられる方法があるのは、いざというときに備えて覚えておきたいべな。それに中小消費者金融は審査が簡単だから、ブラックじゃないのになかなか大手から借りられないときも、意外と頼りになるべよ!

他のローンも油断できない?全ての借入でブラックを警戒しよう

以上がブラックリストになる理由とその対策についてですが、最後に『カードローン以外の融資でもブラックになる』ことを理解しておきましょう。

特に現金を借り入れる方法以外だと「これって融資じゃないでしょ?」と勘違いする人も多く、「知らないうちにブラックになっていた…」と悩む人が多いです。

  • 住宅ローン
  • 車ローン
  • 携帯電話の月賦料金

こうした融資で延滞などがあればブラックリストになり、特に近年では若年者が携帯電話の支払いに遅れ、その後のローンを一切組めなかった…という報告が多いです。

だから「分割で支払っているものは全て融資!」くらいに考えておき、どんな支払いにも遅れない癖を付けましょう。そうすればブラックリストにならないどころか、返済実績も積み重なってあらゆる融資審査で有利になります。

返済は融資利用の基本中の基本なので、これらの理解が進んでいない場合、先に基礎から学んでおきましょう。

【参考ページはこちら】
キャッシングの基礎知識をチェック!

ブラックリストになる理由、そしてその対策を覚えておけば、未然に防げる上になってしまっても安心できるから、これから借りる人なら何度も読んで覚えておくべきだべな!

覚えても実践できないと意味がないから、まずは返済に遅れないことから意識して動いてみるベ!

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