知っておきたい！キャッシングの審査の流れと通過のコツ！

キャッシング、カードローンと言えば、誰もが気にするのが審査です。初心者だけではなく、過去に利用したことがある人でも、分からないことがあるままで申し込みをするのは、何となく躊躇ってしまうことでしょう。

申し込みには何が必要なのでしょうか。また、審査はどんな流れで行われるのでしょう？初心者はもちろん、過去に審査に通過しなかった経験がある人は、改めてチェックしておきたいですよね。

申し込みから審査の流れ、審査に通過するために気を付けたいポイントなど、申し込み前にしっかり把握しておきましょう。

落ちる？落ちない？審査で使うスコアリングシステムとは

大手消費者金融や銀行カードローンに申し込みをすれば、審査があるのは当然ですし、誰でも知っていますよね。しかし、内容となると中々把握しきれないものです。実際、審査はどのような内容がチェックされ、どのように進んでいるのでしょうか。

• 申込書に記載された個人情報をチェック
• 個人情報を点数化し、審査速度を速める

まず、申し込みの時には必ず申込書を書くはずです。今はweb画面からの送信もありますので、必ずしも書類ではありませんが、個人情報を送付するという点では同一ですね。申込書を受け取った金融機関は、個人情報を精査します。これが審査そのものとなります。

審査の速度を速めるため、最近では、個人情報を内容によって点数化し、点数の合計点によって機械的に審査結果を出すケースが増えているようです。

これをスコアリングシステムと言い、審査の迅速化に大いに貢献する結果となっています。

今では当たり前のように提供されている即日審査、即日融資も、このスコアリングシステムの普及により、爆発的に増えたと言われています。

スコアリングに使う項目は？情報ごとに異なる点数

個人情報を項目ごとに点数化するスコアリングシステムですが、実際にはどのような項目が、どのような点数に振り分けられるのでしょうか。結論から言ってしまうと、スコアリングシステムは公式のシステムなどではなく、各社独自の審査方法ですので、決まった形がないと言えます。

• 金融機関各社ごとに基準が違う
• ただし重要視される項目は共通傾向にあると考えられる

基準が違うとはいえ、重要視される項目はある程度予想がつくのが実情です。何が重要視されるかを知っていれば、自分が審査でどのようなスコアリング結果になるのかが予測できるため、申し込む前に様々な対策を立てることができそうですね。

特に重要視される項目は、以下のものだと考えられます。

項目	内容
勤務先	大手会社ほど点数が高い
年収	高いほど点数が高い
家族構成	扶養人数の有無によって点数が変化
持ち家の有無	住宅ローンの状況によって点数が変化

他にもたくさんの項目がありますが、特によく見られるのはこのような内容になっています。また、近年、審査を簡略化することも多く、家族構成や持ち家の有無は、あまり重要視されないケースもあるようです。これは金融機関によって違いますが、心にとどめておくと良いですね。

点数が低いと審査に落ちる？必ずしもそうではない！

スコアリングシステムによって点数化され、審査に大きな影響が出ることは明白です。点数が高ければ高いほど、審査に通過する確率は高くなると言えるでしょう。では、点数が低い場合、審査に落ちてしまうのでしょうか？

実は点数が低いからと言って、必ずしも審査に通過できないというわけではないのです。

重要なのは「融資した金額に対する返済能力」ですので、年収が低くても、しっかりとした返済ができるということが分かれば、審査に通過することは可能です。

• 限度額が低く設定される
• 初回貸付は数万円のこともある

点数が低いと、このような形で審査を通過することがあります。限度額が低く設定されたり、初回はあまり大きな金額を借りられないという不便が発生する可能性は否定できません。

スコアリングシステムの点数が低いと言う予想ができても、最初から諦める必要はなさそうですよ。

審査に必要なものは？まずは最低限をチェック！

申し込みの時、必要な書類を一緒に送付するように求められることがほとんどでしょう。審査が速いカードローンやキャッシングでは、後回しでも良いとされることもありますが、最終的には必要となりますので、先に揃えておけば、後々の面倒な手間が省けます。

必要な書類はそれほど多くありませんが、ものによっては揃えるまでに時間を要する場合があります。やはり早めに手配しておいた方が良いですね。

申し込みの際、審査で使うために求められる書類は最低でも二種類です。

• 身分証明書
• 収入証明書

身分証明書は、申し込み者が本人であることの証明として必要です。中には他人になりすまし、お金を騙し取ろうとする犯罪者もいますので、金融機関側、申し込み者本人の自衛のためにも絶対に必要ですね。

収入証明書は、その名前の通り、申し込み者の収入を証明する書類です。収入がない人にお金を貸すことはできませんよね。収入があったとしても、申込書に記入した年収金額が本当かどうかを確認し、スコアリングシステムに反映させる目的があります。

身分証明書ならコレ！運転免許だけじゃない！

身分証明書と言えば、自動車運転免許証がポピュラーだとされています。国家の公的機構が発行している証明書になりますので、かなり強力なものだと言えます。ただ、誰もが持っているわけではありませんよね。

他にも身分証明書として使えるものはありますので、運転免許証を持っていない人も、該当の物を揃えておきましょう。

自動車運転免許証
免許証交付試験で取得可能

種類	内容
健康保険証	社会保険加入者、その扶養者 国民健康保険加入者が取得
住基カード	役所で申請手続き可能 発行手数料がかかる場合もある
公共料金領収書	本人名義での領収書が必要 二枚以上の提出を求められることがある

このような種類の証明書が、身分証明書として利用可能です。運転免許証以外でも、何かしら準備できるものはありますよね。金融機関によってはマイナンバーカードも考慮に入れられるケースがあるようです。先に確認してみるのも良いでしょう。

ただし、気を付けなければいけないのは、各金融機関によって指定があった場合です。金融機関によっては、身分証明書はコレ！と先に指定していることがあります。申し込みの段階で、詳しくチェックしておく必要がありそうですね。

いる？いらない？収入証明書を求められる時は

収入証明書は、身分証明書と同様、しっかりしたものが求められることがほとんどです。自己申告ならいくらでも見栄を張れますし、中には無収入でも、お金を借りたいがために、嘘をついてしまう人もいるかもしれません。そのようなケースを避けるために、収入証明書が必要とされます。

では、どのようなものが収入証明書として利用できるのでしょうか。

種類	内容
源泉徴収票	年度ごとに配布される 会社員の収入証明に便利
給与明細	勤務先から配布される 二ヶ月以上分を求められることがある
納税証明書	自営業者の収入証明に便利 役所で発行される

こう見てみると、ちょっと面倒かも…と思ってしまった人もいるのではないでしょうか。確かにどの書類も、すぐに手元に用意できるかな？と言うと、中々難しいかもしれませんよね。お金をすぐに借りたい、すぐに申し込みたいという時には困ってしまいます。

ところが収入証明書は、実は必ずしも必要とされるわけではないのです。

場合によっては不要とされることも多いので、事前に調べておくことが重要です。

いらないのはこのケース！収入証明書は省略可能！

収入証明書が不要とされるケースは、一体どんな時なのでしょうか。銀行のカードローンと消費者金融のキャッシングとで変わってきますので、比較してみましょう。

金融機関	不要とされるケース
銀行	銀行が独自に設定している金額以下の借り入れ
消費者金融	50万円以下の借り入れ （貸金業法に準ずる）

銀行のカードローンでは、銀行が独自に設定した金額よりも少額を借り入れる場合（借り入れ希望とする場合）、収入証明書が不要とされることが多くなっています。その金額は銀行、カードローン商品によって異なります。

消費者金融では、貸金業法により、50万円以上の借り入れを希望する場合には、必ず収入証明書を提出するように決められています。

逆を言えば、50万円以下の借り入れ希望額であれば、収入証明書が不要となるわけですね。

貸金業法は、消費者金融などの貸金業を利用する時には必ず考えなければいけないものです。また、銀行は貸金業法が関係ない金融機関ですが、それでも無計画な借り入れはできません。どちらを利用するにしても、計画的に利用できるようにしたいですね。

経験者は絶対注意！過去の信用情報について

過去にお金を借りたことがある人なら、今までの情報はほとんどご存知でしょう。今度は経験者も意識しておきたい、信用情報について考えていきます。信用情報は経験者であれば誰でも関わることですので、改めてチェックする必要性があると言えます。

信用情報とは、金融機関でお金を借りたことがある人、借りたことがなくても、融資の申し込みをしたことがある人の個人特定情報のことです。

以下の情報がそれに当たります。

• 申し込みをした年月日
• 申込書に記入した個人情報
• 契約した融資商品
• 借入額
• 返済に関する事故情報

他にも細かい情報が扱われますが、特に重要な項目をピックアップしました。申し込みをした年月日など、もしかしたら本人も忘れているかもしれませんね。

過去にカードローンやキャッシングを経験した人で、特に気にして頂きたいのが、返済に関する事故情報です。

• 返済遅延、滞納
• 債務整理
• 強制解約
• 自己破産
• その他金融機関が事故と認める行為

この項目に心当たりがある人は、残念ながら、信用情報に「傷がついている」と判断されます。審査の段階でかなり不利な評価をされることが多いと考えて下さい。

最初に取り上げたスコアリングシステムの結果が良くても、信用情報に傷がついてるために、審査に通過できないケースも考えられます。

信用情報はいつ、どこでチェック？審査中のタイミングとは

信用情報に傷がついている場合、「黙っていれば分からない」と考える人もいるかもしれません。確かに、申告しなければ分からない種類のものだと思えなくもありませんね。しかし、実際は、こういった情報は全て信用情報機関というところに保管されています。

特に消費者金融、信販会社を始めとした貸金業が遵守している貸金業法では、信用情報機関への情報登録が義務付けられています。過去に貸金業を利用したことがある人は、より気を付けて考える必要があります。

審査ではスコアリングシステムを利用した点数化の後、詳細にチェックを行う際、信用情報機関にアクセスし、申し込み者の事故情報などを調べることが多いようです。スコアリングの結果が良くても審査に通らなかった人は、ここで引っかかった可能性が高いと言えます。

かと言って、事故情報などが永遠に登録されているわけではありません。一定の期間が経過すれば、個人情報を含め、事故情報も消去されることになっています。事故を起こしたことがある人は、自分が事故を起こしてからどれくらいの期間が経過しているか、申し込み前にチェックしたいですね。

あの金融機関はどこを利用？3つの信用情報機関

日本に3つある信用情報機関ですが、それぞれ利用する金融機関が分かれています。過去の自分の情報を確認したい人は、借りた金融機関の種類を照らし合わせておきましょう。

信用情報機関	利用する金融機関	情報開示手数料
全国銀行個人信用情報センター （KSC）	銀行、信金、信組、農協系の金融機関	1000円
指定信用情報機関 （CIC）	信販会社	窓口開示：500円 インターネット開示：1000円 郵送開示：1000円
日本信用情報機構 （JICC）	消費者金融	窓口開示：500円 インターネット開示：1000円 郵送開示：1000円

どこの信用情報機関でも、本人であれば、登録されている情報を閲覧することができます。ただし、多少の手数料がかかってしまうことは納得した上で利用して下さい。また、KSCでの情報開示は、郵送のみとなっています。

消費者金融？カードローン？それぞれの特徴を掴め！

実際にお金を借りるとなると、手っ取り早いのがキャッシングやカードローンです。キャッシングは主に消費者金融、カードローンは銀行となっていると考えると、選ぶ際に分かりやすい判断材料になるでしょう。

キャッシングを取り扱っている消費者金融は、審査から融資までのスピードが大抵速く、大変利用しやすくなっています。必要書類も最低限であることが多いので、初心者から経験者まで、使いやすい金融機関と言えるでしょう。

カードローンを提供する銀行は、金利の低さ、ネームバリューの安心度が見逃せません。

また、以前は審査に時間がかかると言われていましたが、近年では消費者金融と同じく、かなりスピーディになっています。

どちらを利用するにしても、申し込みは慎重に行いたいですよね。金利や限度額、必要書類のチェックは、申し込みをする前に必ず済ませておきましょう。

キャッシングならまずは大手！有名どころはこちら！

キャッシングを主体とした消費者金融は、たくさんの会社が存在します。テレビでCMを展開するような大手から、街中で地元の人相手に手堅く経営している中小まで様々です。とはいえ、初心者の不安を払拭するのは、やはり大手が良いかもしれません。

また、キャッシングだけではなく、カードローンも取り扱っていますので、そちらが気になる人は、公式サイトなどをチェックしてみるのも良いでしょう。（こちらもご参考に→モビットのカードローンはどんな感じ？）

消費者金融	金利	限度額	身分証明書	収入証明書
アコム	3.0％～18.0％	800万円	運転免許証 （なければ健康保険証など）	【必要】 融資希望額50万円以上 他社借入総額と合わせて100万円以上
アイフル	4.5%～18.0%	500万円	運転免許証 （なければその他指定のもの）	【必要】 融資希望額50万円以上 他社借入総額と合わせて100万円以上
モビット	3.0％～18.0％	800万円	運転免許証 （なければ健康保険証など）	【必要】 融資希望額50万円以上 他社借入総額と合わせて100万円以上

どの消費者金融も、一度は耳にしたことのある会社ではないでしょうか。どの消費者金融もインターネットからの申し込みが可能となっています。また、審査も速い傾向にありますので、急いでいる時にはもってこいの存在ですね。

ここで気を付けたいのは、収入証明書の件です。貸金業法の関係で、50万円以下の借り入れ希望額であれば提出の必要はないのですが、各社とも例外を設けています。

• 他社借り入れと自社借入希望額の合計が100万円以上になる場合

この場合、収入証明書が必要になります。例えばアコムでの借入希望額が10万円だとしても、他社からの借り入れがその時点で90万円以上あるのなら、合計で100万円を超えますので、収入証明書が必要となるわけです。この点は気を付けて下さいね。

カードローンはお任せ！銀行は魅力の低金利！

銀行と言えば、やはり三大メガバンクである三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行のカードローンが有名です。三菱東京UFJ銀行のカードローンである「バンクイック」、三井住友銀行カードローン、みずほ銀行カードローンは要チェックです。

しかし、他の銀行のカードローンも負けてはいません。ここでは近年人気を集めている銀行のカードローンをご紹介しましょう。

商品名	金利	限度額	身分証明書	収入証明書
楽天スーパーローン	1.9％～14.5％	800万円	運転免許証、健康保険証 パスポート	【必要】 借り入れ希望額300万円以上 個人事業主
オリックス銀行カードローン	3.0％～17.8％	800万円	運転免許証、健康保険証 パスポート、個人番号カード	【必要】 借り入れ希望額300万円以上 個人事業主
イオン銀行カードローン	3.8～13.8%	800万円	運転免許証、健康保険証 パスポート、印鑑証明書	【必要】 借り入れ希望額300万円以上 個人事業主

どの銀行も近年、躍進が目覚ましい銀行です。メガバンクに負けないほどの知名度を持ち、カードローンのサービス内容も引けを取りません。審査も速いことが特徴ですし、消費者金融並の利便性と銀行ならではの低金利を備えている、優れたカードローンだと言えるでしょう。

身分証明書で目を引くのは、「イオン銀行カードローン」のように、印鑑証明書も利用できるという部分ではないでしょうか。他の金融機関では中々みかけない、珍しいケースです。

記入ミスに要注意！申し込み前に最終確認！

申し込みから審査、実際の利用開始まで、そこまで難解なことはありません。簡単に言ってしまえば、最低限必要とされる書類を用意して、申込書と一緒に送付すれば良いだけです。

しかし、最後のチェックだけは怠らないようにしましょう。審査で落ちる要因として、申込書の記入ミスが多いことも事実なのです。スコアリングシステムの結果や信用情報に問題がないのに、ちょっとした記入ミスで審査に通れないのは痛恨の極みですよね。

事前準備と最終確認さえ間違えなければ、審査は決して怖いものではありません。キャッシングもカードローンも、ぜひ計画的に、上手に利用していきたいですね！

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