審査が甘いキャッシングはない！？よりよいカードローンの選び方とは

お金を借りるなら、絶対に審査の甘いところがいい！と思う方はやっぱり多いと思います。とはいえ、審査の甘いカードローン・キャッシングなんて正直外から見てもわからないものですよね。

そもそも「審査の甘いカードローン」とはどんなものなのか、そして本当に審査が甘いカードローンの探し方とは？

出来るだけ失敗したくない人は必見！「審査が甘いカードローン」の真実、そして「自分にとって有利なカードローンの探し方」を伝授しちゃいます！

「審査の甘いキャッシング」はウソ！？その真実とは！

インターネット上などで、よく「審査の甘いキャッシング・カードローンはここだ！」などと紹介されていることが多いですが、正直「そこって本当に審査、甘いの？」と首を傾げざるを得ません。

もちろんその感想が個人が実際に利用したものであるならば、「たくさんのカードローンに申し込んだけれど、審査に可決したのは○○と△△だったので、相対的に審査が甘い」と言うことは出来ます。

しかし、「審査が甘い」と言われているカードローンが本当に審査が甘いのか、それは別の話なんです。

「本当に審査が甘い」なら、落ちている人はほぼいないはず

本当に審査が甘いキャッシングであれば、誰でも借りることが出来ているはずです。利用条件を満たしていても利用出来ない人がいる限り、それは本当に「審査が甘いキャッシング」といえるのでしょうか？

「さすがにそれは極論ではないか？」という気持ちを持つ方もいると思います。確かに、消費者金融のカードローンの条件なんて非常にシンプルです。例えば大手消費者金融会社「アコム」の貸付条件は

• 20歳以上
• 安定した収入と返済能力がある
• アコムの基準を満たす

の3つだけです。しかもそのうちの2つは年齢と、安定した収入というお金を借りたいと思う人であれば基本的に守られている条件でしかありません。

最後の条件である「アコムの基準を満たす」というのが非常に曖昧ですが、ここが審査のポイントといってもいいでしょう。

結局それまでの条件を満たしていても、アコムが提示する基準、つまり「見えない利用条件」によって審査に落ちることがある、というわけです。

カードローンの審査基準は会社によって様々

ここでまたやっかいなのが、カードローンの審査基準は会社によって違う、ということです。

消費者金融系カードローンのホームページに掲載されている利用条件（貸付条件）や、適用される金利など非常によく似ています。
（⇒体験談で分かるキャッシング利息）

条件さえ満たしていればどこに申し込んでも問題ない…という印象を受けますが、この「見えている利用条件」にプラスして「各社の独自の基準」がプラスされるため、同じようなスペックであっても審査に落ちる・落ちないが出てくるんですね。

「プロミス」の利用条件には「基準を満たす」という1文が入っていませんが、入っていなくても別途基準があると考えて間違いありません。

カタログスペックではなく、「独自の基準」をクリアするかがカギ

わたしたちはつい、記載されている条件のみが「条件」だと思ってしまいます。しかしそれは間違い…とまでいうと厳しいですが、それだけでは足りません。

カードローンの審査に可決するかどうかは、各社の独自の審査基準にハマるか、つまりクリアできるスペックを自身が持っているか…がカギとなるということです。

もちろん審査において全体的な傾向というのはあります。正社員に比べるとフリーターのような非正規雇用の方のほうが審査には通りにくいと言われていますし、実際「カードローンに落ちたのは自分がフリーターだからかも」と感じる人もいるでしょう。
（こちらもご参考に→オリックス銀行はフリーターにもおすすめ？）

とはいえ正社員として働いている人でさえ、大手消費者金融系カードローンの審査に落ちている人はいます。口コミなどでも「ここなら審査が甘いと聞いたから申し込んだのに審査に落ちてしまってビックリした」なんて内容は結構多いですよね。

逆に「審査に甘いという口コミが多い会社には落ちたけど、甘いって言われていなかったカードローンに逆に受かった」なんて声もあります。口コミは主観でしか書けませんので当然ではありますが、自分にとって審査が甘い会社であっても、それが他人にも当てはまるとは限らない、ということなんですね。

ただし、「比較的」審査が甘いところもあるかもしれない

ただ、世の中には「比較的審査が甘いカードローン」はあるかもしれません。

例えば中小の消費者金融は、大手に比べると審査基準は甘いと言われています。それは中小の消費者金融の立場として、大手消費者金融の審査に落ちた人を掬い上げる役目があるからです。役目…というと大仰ですが、端的に言えば大手消費者金融の審査に落ちてしまった人を自分たちのお客さんにすればいい、とうことですね。

中小消費者金融はそもそも知名度的に大手とくらべても不利ですから、さらに大手よりも審査基準が厳しかったらお客さんが来ません。あくまで比較して…という形にはなりますが、審査が甘めの傾向にあるといってもいいかもしれません。

とはいえ無職でも借りることが出来たり、金融事故を起こしている人が借りられるというわけではありません。「審査が比較的甘い」と「審査がザル」は全く違いますのでそこは注意しましょう。

仮に本当に審査が甘くても、この条件だと借りられない！

存在しているかはわかりませんが、仮に本当に審査が甘いカードローンがあるとしましょう（念押しですが、審査が「ザル」というわけではありませんよ！）。

収入が少なめの方でも利用できたり、フリーターの方でも簡単に審査が通る…というようなイメージですね。

しかしそのような審査が甘いと言われそうなカードローンであっても、絶対にお金を貸せない、貸すことが出来ない「条件」をあなたが満たしていると、どれだけ審査が甘くても、借入は絶望的…といってもいいでしょう。

既に複数の会社から借りている場合、可決しない可能性大！

あなたが既にカードローン（消費者金融・銀行など問わず）を利用している、いわゆる「多重債務」になっている、もしくはなる場合、新たに追加で借入をするのは厳しいと言っていいでしょう。

なぜ厳しいのか…それは返済の負担が大きくなるからです。もちろん借りている金額にもよりますが、それぞれの返済額が5000円程度でも、2社からだと1万円、3社、4社となるとだんだんと負担は増えていきます。

しかもそれが1ヶ月や2ヶ月程度であれば大きな負担にはなりませんが、カードローンを利用する場合返済期間はどうしても長くなる傾向にあるため、「最初は大丈夫だと思っていたけど、知らない間にどんどん返済額がたまり、負担が大きくなっていった」なんてこともあるんです。

また、既にお金を借りている人がさらにお金を借りるという図式は「今借りているお金では足りないから借りる」と解釈出来ますよね。そんな人にお金を貸すと「さらに足りないから他の会社から借りるのでは？」「そのうち借金が返せなくなるのでは？」と予想することも出来ます。

カードローンは慈善事業ではありませんから、「きちんと融資したお金を返してくれる人」にしかお金を貸しません。なので、既に他の会社からお金を借りているのにさらに追加しようとする人は「危ないかも？」と判断されて審査に否決する可能性が高いんです。

実際の口コミでも「他社からの借入あり」としている方は落ちていることが多いはず。逆に「他で借入があるのに借りられた！」という口コミもありますが、それも書き手が「多重債務だと基本的にお金を借りることが出来ない」と知っているからこそ、という感じの内容が多いです。

ただし、複数の借入を一本化する目的で利用する「おまとめローン」の場合は多重債務の状態でも利用できることはあります。

借入可能な限度額が上限かも？「総量規制」も忘れずに

多重債務とも関わりがある話ですが、消費者金融からお金を借りる場合「総量規制」を忘れてはいけません。

総量規制とはお金を借り過ぎない（会社側にとっては貸し過ぎない）ように作られた仕組みで、年収の3分の1を超える金額の借入は行えないことになっています。

ちなみにこの金額は1社でもなく1回の借入でもなく、借入総額です。住宅ローンなどの除外項目もたくさんありますので、とりあえず「カードローンやキャッシングの限度額の総額」とおぼえておけばOKです。

例えば年収が300万円の人の場合、借入上限は100万円です。A社と20万円の限度額で契約している場合、残り80万円までなら借入が可能です。

消費者金融からの借入だけでなく、クレジットカードのキャッシング枠（現金を引き出すことが出来る枠のことです。一般的なクレジットカードの利用はショッピング枠が使われます。ショッピング枠は必ず付与されており、カードによってはキャッシング枠が0円のものもあります）も含みます。

こちらも利用の如何にかかわらず加算されますので、キャッシング枠が10万円のクレジットカードを1枚持っていた場合、先ほどの例につなげると残り70万円までの借入が可能、というわけですね。

専業主婦だと消費者金融からは借りられない

総量規制というと今しがた説明しましたように、年収の3分の1までしか借りることが出来ないことがメインとして取り上げられがちですが、実はそこには大きな1つの意味を含んでいます。

どんな意味かと言いますと、「消費者金融にてお金を借りるのであれば、自身に収入がないとダメ」ということです。

年収が0円ですと、どんな数字をかけても答はゼロですから当然ですよね。そしてそれは、自身に収入がない専業主婦（主夫）の方にピッタリ当てはまるんです。

もちろん100％ダメ、というわけではありません。総量規制では専業主婦の方がどうしてもお金を借りるときのための救済策として、「配偶者貸付」という制度を定めています。これは配偶者の年収と自身の年収を加算した額の3分の1までなら（夫婦で）借りることが出来るという仕組みです。

仮にご主人の年収が600万円だった場合、専業主婦の自分の年収は0円ですので、（600+0）/2となり、二人合わせて200万円まで借りることが出来ます。

しかし既にご主人がカードローンなどでお金を借りていたらその分は差し引かれます（例えば50万円契約している場合、150万円までです）し、借入するには配偶者関係であることを示す書類や配偶者の同意書の提出が必要になります。

加えて大手の消費者金融では配偶者貸付に対応していないことがほとんどなので、素直に総量規制の対象外である銀行系カードローンに申し込みしたほうが無難ですね。

金融事故を起こした「ブラック」の人はもちろんダメ！

カードローンの審査において必ずチェックされるのが「信用情報」です。信用情報とはお金にまつわる情報で、お金を借りている場合はいくら借りているのか、毎月いくら返済しているのか、返済期間がどのくらいなのか…といった情報がまとめられています。

その信用情報にて「事故情報」がある場合、「ブラック」という扱いとなりお金を借りることが出来ません。

具体的には

• 全く返済をしていない（延滞）
• 債務整理を行った（任意整理・自己破産など）
• 代位弁済が行われた

などに当てはまる場合は「ブラック」の可能性はほぼ100％です。

このブラックの情報は信用情報機関（信用情報を管理している機関です）に最低でも5年、最高で10年保存されるため、いくら年収が高いなど条件がいい人であってもお金を借りることは一切出来ないといってもいいでしょう。

仮に「アコム」で借りていて返済出来ず延滞、最終的に自己破産といった金融事故を起こした場合、信用情報は消去されてもアコム内のブラックリストに名前が載っている可能性は極めて高いため、アコムで借りることは出来ないだろうということですね（実際ブラックリストが作られているかはわかりません）。

ごくごく稀に「ブラックだったのに借りられた」という口コミもありますが、よほどレアなケースかブラックだと自分では思っていてもそうではなかった、ということがほとんどでしょう。

「審査が甘い」のではなく、「自分に有利」な会社を見つけて

カードローンは申し込みをすればスムーズにそのまま可決して欲しいものです。そのため、私たちはついつい「審査の甘いカードローン」を探してしまうんですよね。

しかし、本当に探すべきは「審査が甘いカードローン」ではなく、「自分に有利なカードローン」を見つけることなのではないでしょうか？

自分に有利なカードローンとは何か、どういったポイントで自分に有利か判断すればよいのか…その点をこのトピックでは解説します。

自分のメインバンクのカードローンは狙い目

まずいの一番にチェックしていただきたいのが、自分が「メインバンク」として利用している銀行のカードローンです。

現在では都市銀行だけでなく地方銀行や信用金庫などの地方の金融機関もカードローンを提供しているところが多いので、一度ホームページなどで確認してみるといいかと思います。

なぜメインバンクのカードローンが狙い目なのか…その理由はいくつかあります。

まず、銀行カードローンは利用条件として「銀行口座を開設している（または開設出来る）こと」が条件に含まれていることが多いからです。

もちろん中には「新生銀行レイク」や「三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック」「楽天銀行スーパーローン」のように、銀行口座を保有しなくても利用できるカードローンもあります（ちなみに、口座がある方がより便利に利用できます）。
（⇒レイクのカードローンについておすすめ記事）

しかし地方金融機関であれば必須ですし、大手銀行系カードローンの「みずほ銀行カードローン」や「イオン銀行カードローンBIG」などは銀行口座の保有が条件となっています。

既に自分のメインバンクであればその点はクリア出来ていますし、かつ給与振込口座として指定している場合には審査の上でも有利になる可能性がありますし、金利優遇を受けられることもあります。

よりお得に利用することがほとんどですので、メインバンクのカードローンはとりあえず一度チェックしてみることをオススメします。

住宅ローンを利用している金融機関のカードローンもおすすめ

もしあなたが住宅ローンを利用しているのであれば、その金融機関のカードローンもしっかりとチェックするべき対象です。

なぜなら、住宅ローンを組めているということは「この人にはお金を貸しても大丈夫という信頼」があることの裏返しだからです。もちろんですがカードローンよりも借入金額はかなり大きなものになります（その代わり不動産という担保をかけますが）。

もちろん返済出来なくては一大事。金融機関側もしっかりと「お金を貸しても大丈夫だろうか？」とチェックをかけます。その上で大丈夫と判断しているのですから、カードローンも問題なく利用できるといっても過言ではありません。

しかも金融機関の中には、住宅ローン利用者専用カードローンを提供しているところもあり、かなりの好条件で借りることも可能です。

過去に利用していたところなら借りやすいかも？

過去に利用しており、かつきちんと返済した（完済した）カードローンであれば、再度の利用として扱われ、新規で申し込むよりは審査に可決しやすい可能性もあります。

もちろん当時とくらべて自分の条件が悪くなっているなど変化が大きければ思い通りにならない部分も出てくるとは思いますが、一度審査を受けた、かつ完済した実績があるとやはり悪い印象にはなりません。

また、銀行系カードローンの場合、消費者金融が保証会社となり保証業務を行っていることがほとんどです。

例えば「三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック」の保証会社は「アコム」です。消費者金融のアコムと完全に審査基準が一緒…とはいいませんが、180度違うということもないはずですよね。

逆に、一度落ちたことがある消費者金融が次に狙っているカードローンの保証会社をしていた場合「これは審査に落ちる確率が高いかも？」と予想することが出来るわけです。

消費者金融は保証会社をつけないため判断が難しいですが、銀行などの金融機関のカードローンをチェックする際は保証会社も見てみるといいでしょう。

口コミや体験談をチェック！重視する点は「自分との近似値」

口コミや体験談を読み込んで、どのような会社なのかチェックする方は非常に多いと思います。しかし口コミや体験談で重視していただきたいのは「体験談を書いた人が自分とどれくらい近いか」です。

例えば「ジャパンネット銀行」でお金を借りたいと思っている場合に「年収800万円の公務員ですが、すんなり借りることが出来ました」という口コミを発見したとしましょう。「そうか、すんなり借りられるなら自分でもいけそう」と思う人はどれだけいるでしょうか？

逆に「年収200万円くらいのフリーターですけど借りられました」という口コミがあれば「これくらいのスペックの人でも借りられるのか。自分の年収は250万円で正社員だから、自分でも借りられるかもしれない」と思えますよね。

審査に有利と言われる条件を満たしているかチェック！

年収が100万円の人と500万円の人を比べたら、どちらがカードローンの審査に通りやすいと思うでしょうか。やはりほとんどの方が後者だと思うのではないでしょうか？

このように、各社の細かい基準というものは違っても、大体どこも審査において「好ましい」とする傾向、逆に「好ましくない」とする傾向は近いものです。

その重要度（優先度）は違っても、審査において重視されると言われている項目は以下です。

このカードローンはこの項目を重視している！というのはわからないのでどこが自分に有利なのか？という観点から見るとあまり役立つとは言えないのですが、逆に言えばこれらの項目をどれだけ満たしているからでカードローン審査における土台が厚くなるとも言えます。

持ち家はちょっとハードルが高いですが、勤続年数はある程度自分でも調整が可能です。例えば転職したばかりは避ける、といった工夫で結果が変わるかもしれません。

審査が甘いカードローンはなし。だけど工夫のしようはある！

誰でも簡単にお金が借りられる、といった審査が甘いカードローン・キャッシングはそうそうあるものではありません。逆に審査もほとんどナシで借りられる…なんて、ヤミ金では！？と疑うくらいの気持ちでいないといけないでしょう。

審査が誰にでも甘いカードローンはありません。しかし、自分にとって有利（審査に通りやすいだろう）といえるカードローンがあるのは確かだと思います。

そこを見抜く力…というのは難しいですが、口コミや体験談で「自分の状況に近い人」を探すことで、そこのカードローンが自分にとって有利かどうかの判断材料になります。

工夫次第で「自分が借りやすいカードローン」を見つけることが出来ると思いますので、審査に落ちたくない、出来るだけスムーズにお金を借りられるよになりたいと考えている人はぜひ参考にしてみてくださいね。

【参考ページはこちら】
中小消費者金融のキャッシングについておすすめ記事