借金するなら知りたい！ブラックリストの意味と対策について

ブラックリストと呼ばれる状態について、どれだけご存じですか？「融資を受けられない状態でしょ？」というのは漠然と理解しているかもしれませんが、その原因や解決策については知らない人も多いですね。

なんとなく知っているだけでカードローンを使うよりも、きちんと「どうすればブラックリストを回避できるのか？」を意識できれば、安心して利用できます。

今回はブラックリストの概要、そして回避方法についてもお教えしますので、理解を深めるためにもご一読ください。

ブラックリストってなに？融資を受ける前に知りたいこと

まずはブラックリストという状態についての基本として、お金を借りられないのもそうですが『正式な金融用語ではない』というのを理解しておきましょう。

ブラックリストはその語呂の良さもあって浸透していますが、正式名称ではない以上、金融業者が使うことはほぼありません。「ブラックリストでも大歓迎！」と宣伝しているのは、違法業者がほとんどです。

したがって正規業者に「ブラックリストなのですが…」といっても話が通じにくいので、問い合わせる際は「過去に延滞したことがあるのですが…」というほうが通じやすいでしょう。

今回は分かりやすさを優先するためブラックリストという単語で話を進めますので、次に『事故情報を記録する機関』についてお教えします。

融資について記録する信用情報機関の正体とは？

事故も含めて融資に関わるあらゆる情報を記録しているのが、『信用情報機関』と呼ばれる場所です。

この信用情報機関の種類については、下記をご参照ください。

• KSC（全国銀行個人信用情報センター）
• CIC（株式会社 シー・アイ・シー）
• JICC（株式会社 日本信用情報機構）

上から順番に『銀行系』『信販（クレジットカード）会社系』『消費者金融系』に分かれており、対応する会社の情報を管理しています。

基本的には業者の種類によって見られる情報は異なるものの、ブラックリストの度合いによっては全ての信用情報機関で共有されているので、「銀行で延滞したけど消費者金融なら問題なし！」とはいえません。

主な原因は2つ？ブラックになる理由を知る

ブラックリストになってしまう理由を分かりやすく説明すると、2つの原因が主です。

• 延滞
• 債務整理

これらが原因で借りられなくなる会社については、以下をご参照ください。

このように有名どころはほぼ全滅で、カードローンを取り扱っているのはほとんどがこうした大手と考えれば、『便利な現金融資もろくに使えない』のが現実ですね。

ではブラックリストになってしまう条件について、もう少し掘り下げてチェックしましょう。

長期の延滞はNG？返済による事故記録について

どんな融資であれ延滞はNGですが、実は長期の延滞でないとブラックリストになりにくく、一般的に『2ヶ月』が目安とされています。

なぜ2ヶ月なのかというと、先ほども話した延滞情報の共有が2ヶ月後からといわれるので、返済に遅れたとしても最悪この期間内に返せばブラックを回避できるでしょう。

ゆえに、以下の点を守れば延滞してもブラックリストにはなりにくいです。

• 普段は真面目に返済している
• 返済に遅れる場合は自分から連絡している
• 短期間の延滞を何度も繰り返さない

金融業者からしても優良顧客がうっかりなどで遅れた際、いきなりブラックにしてしまえば利益を失ってしまいます。普段は真面目に返している場合、きちんと相談することで、ブラックリストを防げるでしょう。

よりシビア？債務整理でブラックになると厳しい理由

続いて債務整理によるブラックリストですが、こちらは延滞に比べてペナルティが重く、後述する『ブラックでも融資を受ける方法』であっても借りられない可能性が高めです。

債務整理とは『どうしても融資を返済できない人を救うための救済措置』であり、具体的な方法についてご説明します。

下にいくほどペナルティが重くなるので、債務整理はブラックリストになることも含め、安易に決断してはいけません。

ブラックでも希望はある！？どうしても融資が必要な方へ

ブラックリストになったら反省し、しばらく融資は控えるべきでしょう。しかし「一生ブラックリストだと困る…」とか、「ブラックリストでも医療費などは借りないと困るのでは？」という意見も最もです。

幸いなことに、『ブラックリストから脱する方法』や『ブラックリストでも融資を受ける方法』はあります。その選択肢について、どちらが良いか考えてみましょう。

• ブラックリストの情報が消えるまで待つ
• 中小消費者金融を使う

どちらか一つを満たせば借りられるようになるので、「もう融資を受けられない…」と悲観することはありません。特に『ブラック情報が消えるまで待つ』場合、急ぎで借りる必要がないならほぼローリスクで再度融資が使えます。

こうした方法について、もう少し詳しく見ていきましょう。

ブラックリストもいつかは終わる？待つことも大切です

ブラックリストの情報は永遠に残されるわけではなく、なってしまった原因に応じて期間が決まっています。

信用情報機関に記録される情報が消えるのは、下記の通りです。

信用情報機関の種類によって保管期限も異なり、銀行系のほうがより長く残ります。逆に消費者金融は一番早く消えるので、仮に自己破産したとしても最短で5年後には使えるでしょう。

先ほども書いたように、待つだけで普通に融資が受けられるようになるので、特に借り入れる予定がないなら気長に待ちましょう。

中小消費者金融は緩い？ブラックでも借りられる業者とは

「待てばブラックリストも終わるのは分かっていても、どうしても借りないと生活が立ち行かない！」という場合、ブラックリストでも審査に通る可能性がある『中小消費者金融』に申し込んでみましょう。

中小消費者金融とは名前の通り、「大手に比べると規模は小さく目立たないものの、柔軟な審査でブラックリストにも貸付実績がある企業」です。特に下記の金融業者は、安全かつブラックな人にも人気ですね。

• フクホー
• スペース
• エイワ
• アルコシステム
• アロー

ブラックリストの人たちにも評判な会社ですが、さすがに『今現在も延滞している人』や『返済能力が皆無な人』には貸してくれません。

中小消費者金融で借りられるのは『事故情報こそ消えていないものの、きちんと返済できる能力がある人』なので、誰でもOKではないのを覚えておきましょう。

他のローンも油断できない？全ての借入でブラックを警戒しよう

以上がブラックリストになる理由とその対策についてですが、最後に『カードローン以外の融資でもブラックになる』ことを理解しておきましょう。

特に現金を借り入れる方法以外だと「これって融資じゃないでしょ？」と勘違いする人も多く、「知らないうちにブラックになっていた…」と悩む人が多いです。

• 住宅ローン
• 車ローン
• 携帯電話の月賦料金

こうした融資で延滞などがあればブラックリストになり、特に近年では若年者が携帯電話の支払いに遅れ、その後のローンを一切組めなかった…という報告が多いです。

だから「分割で支払っているものは全て融資！」くらいに考えておき、どんな支払いにも遅れない癖を付けましょう。そうすればブラックリストにならないどころか、返済実績も積み重なってあらゆる融資審査で有利になります。

返済は融資利用の基本中の基本なので、これらの理解が進んでいない場合、先に基礎から学んでおきましょう。

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