アイフルの審査が甘いはウソ！？そう誤解されるポイントは？

カードローンは出来るだけ審査が甘いところで利用したい…そう考えている方はとても多いはず。実際、厳しいところにチャレンジしたい！という方はなかなか少ないですよね。

よく「この会社は審査が甘いのか！？それとも厳しいのか！？」という話題で名前が挙がる消費者金融の「アイフル」。

一見審査が甘い！と思われがちですが実はそうでもないってご存知でしたか？どうして審査が甘いと思ってしまうのか、そして審査が甘いと言えない根拠はなんなのか？

今回は「アイフル＝審査が甘い」は本当なのかどうか、しっかりと調査してみました。
（⇒アイフルのカードローンについてもっと詳しく！）

意外！？「利用条件がシンプルだから」は甘い理由にならない！

審査が甘いカードローンとして考えられる理由のひとつが「利用条件がシンプルだから」と言われることがあります。

確かに利用条件が複雑ですとそれだけで「このカードローンは審査が厳しそう…」というイメージを持ってしまいますよね。

しかしながら、本当に利用条件がシンプルだから審査も甘いと言えるのでしょうか？…果たして、そうとは言えないのではないでしょうか。

利用条件がシンプルだからこそ、厳しい見方になることも

アイフルのメイン商品である「キャッシングローン」の利用条件を見てみましょう。

• 満20歳以上の方（満70歳になった時点で新規借入停止）
• 定期的な収入がある方
• 返済能力がある方
• アイフルの基準を満たす方

と、言ってしまえば「満20歳以上（満70歳未満）で定期的な収入があればOK」と受け取ることもできそうです。

これはカードローンの条件としてはかなりシンプルな部類に入るでしょう。「プロミス」や「アコム」といった他の大手消費者金融カードローンの利用条件も大抵同じような感じで「年齢条件を満たしていること」「定期的な収入があること」こそ必須ですが、それ以外特別な条件はありません。

しかし、これだけ利用条件がシンプルだからこそ意外と難しい…と言えるのではないでしょうか。

なぜならこの条件を満たしている人は非常に多いからです（そもそも満たしていなければ申し込み自体出来ないようなものですしね）。

仮に本当にアイフルの審査が甘い場合、この条件を満たしてさえいればほとんどの方が審査に可決しているのではないでしょうか？…でも現実はそうではありませんよね。条件を満たしている方であっても、審査に落ちてしまう方はちらほら見かけます。

逆に利用条件が厳しい方が審査自体は甘い可能性さえある！？

アイフルの「キャッシングローン」よりも条件が厳しいカードローンである「ファーストプレミアムカードローン」の利用条件を見てみましょう。

• 満23歳～59歳の方（満70歳になった時点で新規借入停止）
• アイフルを初めて利用する方
• 一定の年収がある方
• 定期的な収入がある方
• 返済能力がある方
• アイフルの基準を満たす方

キャッシングローンに比べる年収やアイフルを初めて利用する、といった条件が追加されています。一定の年収っていくらなの！？という印象はあるものの、厳しい条件となっていることは間違いありません。

とはいえ、この条件をクリア出来る方は「キャッシングローン」に比べたら確実に少ないと言えます。少なくともアルバイトやパートの方はムリでしょうし、年齢的に学生の方も利用が難しい設定にしていそうですよね。

しかしこの条件を満たすことが出来れば、前提が厳しい分実際の審査は「キャッシングローン」に比べて可決しやすいと言えるかもしれません。入り口が狭い分、そこに入れた人は利用できる可能性が高いのではないでしょうか。

もちろんこれは予測であり絶対こう！というわけではありませんが、条件が緩いからといって審査が緩いとは言えないという予測は立つのではないかと思います。

1秒診断はあくまで「簡易」のもの。その通りになるとは限らない

また、アイフルでは「1秒診断」を公式ホームページで行うことが出来ます。

これは

• 年齢
• 雇用形態
• 年収
• 他社からの借入金額

の4つの項目を選択あるいは入力することでアイフルでお金を借りることが出来るかどうかを簡単に判断するものです。

「これだけの項目でお金を借りることが出来るか判断出来るなら、審査も簡単なんじゃ…」とつい思ってしまいますが、これはあくまで簡易的な判断です。カードローンの審査はこういった情報だけでなく、もっと細かい情報もきっちりと調べ、その上で利用可能か判断されます。

後のトピックで紹介します「信用情報」は必ず審査される項目なのですが、上記4項目はその中のごく一部。ここでお金を貸せない、と言われたらまさに「門前払い」というところでしょう。

ここでお金を借りられると判断されても、信用情報をしっかりチェックする本審査にて結果が変わるのは珍しいことではありません。

あくまで「簡易」であり、その審査基準の判断材料にはならないことは覚えておきましょう。

「消費者金融だから審査が甘い」もウソ！？アイフルはそうと限らない

また、「消費者金融だから審査は甘いのでは？」と考える方もいると思います。

なぜだか理由はわからないけれども、消費者金融は審査が甘い。そういうイメージってわたしたちの中に確実にありますよね。

しかしこれも本当とは限りません。「アイフルも消費者金融だし審査は甘いだろう」なんて考えていたら、思わぬしっぺ返しを食らってしまうかもしれませんよ！

本当に銀行系カードローンよりも審査は甘いの？

非常に気になるところですが、本当に銀行系カードローンは消費者金融系カードローンに比べて審査が厳しいのでしょうか。

細かい基準はそれぞれの会社によって違うため具体的にどうこうとは言えませんが、大手銀行カードローンである「三井住友銀行カードローン」と、ネット銀行で有名な「楽天銀行カードローン」の2つとアイフルで目に見えやすい「利用条件（貸付条件）」を比較してみましょう。

	アイフル	三井住友銀行 カードローン	楽天銀行 カードローン
年齢	満20歳以上	満20歳以上 満69歳以下	満20歳以上 62歳以下
安定収入	必要	必要	必要
保証会社の保証	不要	必要	必要

大きな違いはないように思えますが、申し込み時の年齢の上限がきっちりあるのは銀行系カードローンの特徴といってもよさそうですね。また、必ず「保証会社の保証」が必要になる点も特徴と言えます。

銀行系カードローンの場合、審査を行うのは保証会社ですが、その基準は消費者金融より高いかどうかはわかりません。むしろ銀行側としてはもしダメでも保証会社が保証してくれるのだから、甘めでもいいと考えている可能性だってあります。

実は独立した大手消費者金融はアイフルくらい！

さらに、こちらの表を見ていただきたいと思います。

これは一般的に「大手」と言われる消費者金融と、そのグループについてまとめたものです。例えば「プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）」はSMFGグループの会社であることがわかります。

ブランド・社名	グループ
アイフル	アイフルグループ
プロミス （SMBCコンシューマーファイナンス）	SMFGグループ
アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ
モビット	三井住友銀行グループ
ノーローン（シンキ）	新生銀行グループ

こうみると、アイフル以外は何かしら銀行などの会社が含まれているグループに所属していることがわかるのではないでしょうか。

さらに銀行系カードローン、特に地方銀行や信用金庫といった地方の金融機関の場合は

• 給与振込口座をその金融機関に指定している
• 公共料金の支払いをその金融機関からの口座引き落としにしている

といった条件を満たせば金利優遇されたり、審査に通りやすくなることもあるので一概に銀行系の方が審査が厳しい！とも言えません。

審査の「甘さ」のカギは「信用情報」！個人で大きく変わる

アイフルのカードローンに限らず、審査が「甘い」か「厳しい」と言えるか…その多くは「信用情報」に詰まっているといっても過言ではありません。

私たちが生活する上ではあまり、というか全然意識をしていないものですが、お金を借りる上では非常に重要なもの、それが「信用情報」です。

具体的にどのようなものを信用情報と言うのか、どう審査に関わっていくのかを解説していきます。

「信用情報」とはお金を借りるためのプロフィール

名前に「信用」という文字が入っていますのでなんとなくニュアンスはわかる、という方も多いと思いますがお金を借りるための信用を裏付けるための情報、といってもいいでしょう。

クレジットカードの利用履歴や住宅ローン、車のローンなどの各種ローンの履歴、携帯電話の料金支払（本体の料金を分割で購入している場合）、そしてカードローンの利用履歴が記録されています。

信用情報は第三者機関である「個人信用情報機関」が管理しており、日本には3つの個人信用情報機関があります。銀行なり消費者金融なりのお金を貸すような業務をしているところは必ずいずれかの個人信用情報機関に加盟しています。

3つの個人信用情報機関は相互協力して情報を共有しているため、1つの信用情報機関に情報が登録されたら、全ての信用情報機関に把握されると思っておけばいいですね。

一体どんな情報が登録されるの？もちろん基本の情報から

それでは信用情報にはどのような情報が記録されているのでしょうか？それは「アイフル」の申込画面を見れば簡単にわかります。実際の申込画面を見ながら1つ1つチェックしてみましょう。

まずは本人情報について。

• 氏名
• 生年月日
• 性別及び結婚の有無
• 扶養家族の有無
• 運転免許証の有無

これらの情報を入力する必要があります。氏名や生年月日は基本としても、結婚の有無や扶養家族の有無もしっかりと聞かれていますね。

これは同じ年齢であっても結婚していることで自由に使えるお金が少ないのでは？という判断材料になります。扶養家族も同様ですね。

ただし審査の上では独身の方がお金を自由に使えるのでいい、というケースと結婚しているのできちんと返済してくれるだろうと判断してくれるケースがあるようです。

こんな情報まで？住所だけじゃなく住居の情報も必要

次の入力項目をチェックしてみましょう。次は住所や住居に関する情報です。

• 住所
• 携帯・自宅電話番号
• 住居の名義人
• 住居（家賃）の負担額
• 入居年月
• 同居内容

住所はローンカードなどの郵便物を届けるためにも必要ですし、携帯や自宅の電話番号も連絡を取るために必須なのは納得ですが、住居の情報も入力せねばなりません。

お金を借りるのに住居に関する情報も必要なの？と疑問に思う方もいると思います。しかしこれも審査に通すかどうか判断する材料のひとつなんです。

入居年月が浅く、かつ持ち家じゃない（賃貸）場合、引っ越しを頻繁にする可能性が出てきます。引っ越しをたくさんする＝お金を返せなくなったら行方をくらましてしまう…悪い妄想かもしれませんが、意外と審査はシビアなのでそう判断する可能性もあるんです。

逆に自分名義の持ち家で入居年月も長ければ、簡単に引越しすることはないでしょう（特に前者の理由で）。そうなると仮にお金を返してくれなくなったとしても連絡を取りやすい、すなわちリスクが低いと考えることが出来るんです。

こちらはかなり重要項目！勤務先について

最後の大きな入力項目が「勤務先」です。ダイレクトに借入額に影響する部分でもあるため、入力すべき項目もたくさんです。

• 勤務先の名前（会社名）
• 勤務先の住所
• 勤務先の電話番号（固定電話）
• 雇用形態及び保険証の種別
• 業種及び職種
• 会社の規模（社員数）
• 給料日
• 入社年月
• 税込み年収
• その他の雇用形態（学生がアルバイトをしている場合など）

勤務先の名前（社名）、住所、電話番号はもちろん必須です。カードローンの審査では必ず、申込者が申し込み時に記入した勤務先に勤めているのか確認を行う作業、いわゆる「在籍確認」が行われるためです。

在籍確認が行えないと審査に落ちてしまうため、間違った情報は記入しないようにしましょう。

雇用形態や業種・職種も重要項目です。やはり正社員が一番安定性が高いと判断されるため派遣社員やアルバイトに比べると審査上では有利と言えます。一番審査に有利なのは「公務員」と言われています。やっぱり安定性が高い職業・雇用形態が好まれるということですね。

入社年月はなにげにかなり重要な項目。

1つの会社で働いている年数のことを「勤続年数」といいますが、これが短いと審査ではかなり不利になります。具体的には1年未満の場合、申し込みは避けたほうが無難と言えるレベルです。

自分の希望する限度額で契約するためにも、せめて勤続年数は1年以上経ってから申し込むように意識したほうがいいでしょう。どうしても…というなら半年あれば大丈夫とも言われていますが、最低限であることは忘れないでくださいね。

審査が甘いかどうかは信用情報で決定されるといっても過言ではない

どこのカードローンの審査が甘い、とかそういうものは個人的には実はあまりないと思っています。

バッサリと言ってしまうと、信用情報による「属性」がいい人であれば大抵のカードローンの審査は通りますし、逆に属性があまりよくない人であれば「ここなら審査に通る！」なんて紹介されているカードローンの審査にも通らない可能性があります。

もちろん信用情報のどの部分を重視するか、逆にNG基準は何か、というのは外部からはわかりませんのでいくら属性がよくてもダメなこともあれば、属性がよくないのにOKだった、なんてこともありえます。

とはいえ結局、信用情報を見て「この人なら貸しても大丈夫だろう」と思われるかどうかですので、少しでも審査が甘いと思えるカードローンを増やすなら自分の属性をよくしていくしかない、と言えるのかもしれません。

わざわざ審査に不利なことはしないように！申込時に気をつけたいこと

とはいえ、いくらお金を借りやすい信用情報の人、いわゆる「属性がいい人」であっても小さなミスなどで審査で不利になってしまったり、可決するはずのカードローンの審査に落ちてしまう、なんてこともあります。

わざわざ審査に不利になるようなことはしないように、申し込みの際に気をつけておきたいことを最後にご紹介しておきたいと思います。

基本中の基本！書類不備はないようにしたい

まず基本中の基本として書類不備は絶対に避けましょう。本来は可決するはずだったものでも書類不備のために落ちてしまうなんてバカらしいですよね？

特にパソコンやスマホから入力して送信する場合、打ち間違えがあったり、特にスマホですと予測変換で思いもよらぬ変換がされていることもありますので、2回、3回の見直しは必須です。

最悪書類不備があっても連絡先が合っていれば確認のための電話で訂正できますので、少なくとも連絡先だけは絶対に間違いがないようにしましょう。

アイフルに申し込むならアイフルだけで！たくさんの申し込みはNG

自分の信用情報（属性）に自信がない方や、少しでもお金を借りる確率を上げたいために「アイフルだけじゃなくて他のカードローンにも申し込んでおけば、どこか1社には引っかかるだろう」と考えてたくさん申し込みをしよう！…と考えていたら、絶対にやめてください！

先ほどのトピックで紹介しました「信用情報」ですが、実は「申し込みの履歴」も残るんです。

例えば「心配だからアイフルの他にアコムとレイクに申し込もう！」なんて場合、アコムが審査の際に「アイフルにも申し込んだんだな」ということがわかりますし、レイクからは「アイフルとアコムに申し込んだんだな」とわかります。

申し込むのは自由だし何がいけないの？と思うかもしれません。しかしここにもちょっとややこしいルールのようなものがありまして…。

あまり短期間に申し込みの数が集中すると「こんなにたくさんの会社に申し込むなんて、お金がなさすぎて焦っているのでは？この人にお金をかしても返ってこないのでは？」なんて思われてしまうんです！

これを通称として「申し込みブラック」というのですが、こうなると後からいくら申し込んでも避けられてしまう可能性がぐっとアップ。

申し込みの情報は最長で6ヶ月残りますので、一度申し込みブラックになってしまうと約半年間は申し込みさえ出来ない状態になってしまうんです…。

必要な時にお金を借りられないなんてイヤですよね。アイフルで借りたいと思うのならアイフルのみ！どうしても心配ならプラス1社くらいに留めておくのがオススメです。

在籍確認に注意！「いない」「答えられない」はダメ！

必ず審査で行われる在籍確認ですが、これは本当に勤務先に勤めているのか確認するための大事なもの。確認が取れないと「虚偽の情報を書いているかも」と思われてしまいますし、申込者に再度確認するなどの手間がかかって利用できるまでの時間も長くなってしまいます。

とはいえ最近は個人情報にうるさい時代。よくわからない人からの電話には答えられない、なんてこともあるかもしれません。

在籍確認は本人ではなくても本人が所属していることがわかればいいためハードルは低いですが、たまたま電話に出た人があなたのことを知らなくて「そんな人いたかわかりません」なんて回答してしまうと大変なことに…。

申し込んだ後は在籍確認がくるまで内勤にするか（基本的に申し込み当日または翌日に行われます）、事務の人に在籍確認の電話がくるかも、と伝えておくなどスムーズに在籍確認が行えるような工夫をしておくといいかもしれません。

アイフルは決して審査は甘くない。ただ努力次第で甘くもできる！

アイフルは誰にでも審査が甘い消費者金融ではありません。

しかし、審査の上で重要な「信用情報」。これは自分の努力しだいでよくすることは確実に可能です。例えば仕事をより頑張って年収を増やしたり、アルバイトから正社員になったり…などです。

自分の努力によって信用情報、属性がよくなればアイフルだけでなく、多くのカードローンに対して「審査が甘い」と言うことも可能です。

そう、審査が甘いというのはあくまで主観であり、他人からの評価ではなかなか判断出来ないことなんですよね。

もちろん属性がよくても他社からの借入が多かったり、返済していないなどのいわゆる「ブラック」な状態では借りることは出来ません。そういったことがない上できちんと働き収入を得ていれば、希望する限度額まではいかなくとも「審査が厳しすぎる」ことにはならないはずです。

他人があなたの審査を甘くしてくれるわけではありません。自分で多くのカードローンの審査を「甘く」していきましょう！

【参考ページはこちら】
アイフルのカードローンはどんな特徴がある？